Az adóstárs bevonása a lakáshiteleknél egyáltalán nem ritka, sőt az esetek 90%-ában megtörténik. Ennek oka, hogy a házastárs, élettárs kötelezően adóstárs lesz, illetve sokszor az igényelt hitel összege miatt szükséges a plusz személy bevonása.

Adóstárs a házastárs, élettárs

A bankok szinte minden esetben elvárják, hogy a házastárs, élettárs adóstárs is legyen. Ezt akkor engedik el, ha házassági vagyonmegosztást végeznek a hitel felvétele előtt, és az adós igazolja, hogy kizárólag csak a saját vagyonából fizeti a hitelt, valamint, hogy a fedezetül szolgáló ingatlanon nincs másnak tulajdonjoga, jelzálogjoga.

Ha élettársról van szó, akkor a bank nyilatkozatot kér, hogy az adósnak van-e partnere. Ha úgy nyilatkozik, hogy nincs, akkor az élettársa nem is lehet tulajdonos az ingatlanban.

Kevés az igazolt jövedelem

Ha a hitelösszeghez nem elegendő az adós jövedelme, akkor önként is bevonhat adóstársat, a kettejük jövedelmét együttesen veszi figyelembe a bank. A bankok döntenek arról, hogy egy hitelhez hány adóstárs bevonását engedélyezik. Csokos hitelnél például a házastársak adósok, adóstárs pedig egy közeli hozzátartozó lehet.

Az adóstárs felelőssége

Az adóstárs ugyanúgy felel a hiteltartozásért, mint az adós, a teljes tartozás behajtható rajta. A bank értesítést küld az adóstársnak az esetleges késedelmes fizetésről, és amennyiben 90 nap elteltével sem történik meg a fizetés, felmondásra kerül a szerződés és elindulhat a végrehajtás. Az adóstársnak tehát mindenképp érdemes fizetnie a felmondás előtt.

A kezes felelőssége

Kezességből kétfajtát különböztetünk meg. A normál kezestől csak azután kérhetik a tartozás fizetését, ha az adósnál sikertelen végrehajtás történt. A készfizető kezesnél azonban az adóstárssal azonos a felelősség. Az adóstárs és a kezes is felel a teljes, saját vagyonával.

A jelzálog-kötelezett

A jelzálog-kötelezett a hitelhez felajánlott ingatlanjával felel a tartozásért. Akkor lehet rá szükség, amikor be kell vonni plusz hitelfedezetet. A hitelfedezeti mutató, azaz a hitelösszeg és az ingatlan értékének aránya többnyire 80%-os lehet.

Az adós és a jelzálog-kötelezett bevont ingatlanját is a teljes hitelösszeggel megterheli a bank, ezért erre gondolnia kell a jelzálog-kötelezettnek, ha később ő is szeretne hitelt felvenni. Az újabb hitel csak attól a banktól igényelhető, akinek a jelzálogjoga már fent van az ingatlanon.

Hitelkiváltás

Lehetőség van hitelkiváltásra is, az új bank ilyenkor a régi hitel lecserélésén túl plusz összeget is folyósíthat, de ekkor figyelembe kell venni a végtörlesztés költségét. Ha ezt a költséget kompenzálja a másik bank kedvezőbb kamatszázaléka, akkor érdemes belekezdeni a hitelkiváltás folyamatába.